Crédit immobilier : les banques menacent d'exclure 100.000 ménages

La « bataille » du crédit immobilier a bel et bien commencé. Et ce sont les banques qui ont décidé d'avancer leurs pions. Mercredi, l'Observatoire des crédits aux ménages, proche de la Fédération bancaire française (FBF), a tiré à boulet rouge sur les recommandations des autorités qui veulent éviter une surchauffe du marché.

Dans les locaux de la FBF, l'Observatoire a souligné l'impact « négatif » des mesures prônées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) sur l'accès des particuliers au crédit. « Des milliers de ménages vont être directement affectés », a insisté l'économiste Michel Mouillart, responsable de l'Observatoire.

Dossier sensible

En décembre, le HCSF, présidé par le ministre des Finances Bruno Le Maire, a demandé aux banques de revenir à des pratiques plus « saines » sur le crédit. Depuis, les banques ne doivent pas accorder de prêt dont le poids dépasserait un tiers (33 %) des revenus nets du ménage, mais doivent plafonner leur durée à vingt-cinq ans.

Ces recommandations « s'appliquent à tous les nouveaux prêts déposés depuis ce mois de janvier », a insisté il y a quelques jours le Gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau.

Jusque-là, les banques s'étaient montrées plutôt discrètes sur le sujet, reconnaissant même du bout des lèvres quelques « largesses ». En France, la production du crédit immobilier est en moyenne deux fois plus rapide qu'ailleurs dans la zone euro. En 2019, elle a progressé à un rythme mensuel de plus de… 6 %.

Mais le dossier est trop sensible pour que les banques ne réagissent pas. Et après avoir laissé passer l'orage, elles ont commencé à faire valoir un argument : si elles appliquent en 2020 les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), des ménages seront mécaniquement « sortis » du crédit immobilier.

Les banques n'ont pas donné de chiffres. C'est l'Observatoire des crédits aux ménages qui s'en est chargé. En 2019, un peu plus d'un million de ménages ont signé un prêt immobilier, selon les chiffres de la Banque de France. « Environ 20 % de ces dossiers ne respectent pas les recommandations du HCSF », selon Michel Mouillart.

Plus de 100.000 ménages

Selon lui, ce sont ainsi plus de 100.000 ménages qui perdront potentiellement l'accès au crédit en 2020 si les banques respectent les nouvelles consignes. « C'est une erreur de vouloir protéger les emprunteurs contre eux-mêmes », juge Michel Mouillart. La FBF, présente durant la présentation, ne s'est pas prononcée.

Mais elles renvoient de facto la balle dans le camp du gouvernement, qui ne veut pas être accusé de freiner l'accès au logement. « Notre objectif est de protéger les Français, en aucun cas de restreindre l'accès au crédit », a répondu aux « Echos » le ministre de l'Economie et des Finances, Bruno Le Maire, qui préside le HCSF.

Les autorités ont d'ailleurs prévu des marges de manoeuvre pour les banques. Jusqu'à 15 % de la production peut ainsi s'écarter du strict respect des critères, notamment pour les primo-accédants et les acquéreurs de leur résidence principale.